Tín dụng cá nhân là gì? Quy trình vay tín dụng cá nhân

1. Bạn hiểu tín dụng cá nhân là gì?

Tín dụng cá nhân là hình thức tín dụng trong đó ngân hàng thương mại đóng vai trò là người chuyển nhượng quyền sử dụng vốn của mình cho khác hàng cá nhân hoặc là hộ gia đình sử dụng trong một thời hạn nhất định và phải hoàn trả cả vốn lẫn lãi với mục đích phục vụ cho đời sống hoặc là sản xuất kinh doanh dưới hình thức hộ kinh doanh cá thể.

Tín dụng cá nhân có sự đóng góp lớn trong việc lưu thông các nguồn vốn trong xã hội và điều chuyển vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu hay từ nơi có hiệu quả thấp đến nơi có hiệu quả cao để đáp ứng được nhu cầu vốn cho kinh doanh hoặc tiêu dùng của hộ cá nhân hoặc gia đình.

Từ lâu, tín dụng cá nhân đã phát triển trên thế giới những nó vẫn là một khái niệm khá mới ở thị trường Việt Nam. Tuy nhiên nó đã nhanh chóng thu hút được đông đảo lượng khách hàng và có tiềm năng phát triển lớn. Hiện nay, đời sống con người ngày càng phát triển và có nhu cầu chi tiêu cho nhiều mục đich nên việc sử dụng tín dụng cá nhân thường xuất hiện ở thành phố lớn với đa số bạn trẻ và có mức thu nhập cao để đáp ứng cho nhu cầu dùng trước, trả sau. Đây chính là cơ sở để các ngân hàng có thể tự tin đẩy mạnh mảng kinh doanh tín dụng cá nhân này.

2. Đặc điểm và lợi ích của tín dụng cá nhân

2.1. Đặc điểm tín dụng cá nhân

- Thứ nhất, quy mô khoản vay nhỏ nhưng số lượng lớn. Các cá nhân thường có hai mục đích vay là vay cho các cá nhân, hộ gia đình để bổ sung vốn kinh doanh hoặc vay cá nhân để đáp ứng nhu cầu vốn tiêu dùng. Số tiền cho vay nều đều sẽ bị giới hạn bởi những điều kiện từ ngân hàng như: tính hợp lý của nhu cầu vốn, khả năng trả nợ và đảm bảo tài sản. Tuy nhiên số lượng các khoản tín dụng cá nhân lại rất lớn do số lượng khách hàng đông của loại hình cho vay này là mọi cá nhân trong xã hội, từ những người có thu nhập cao đến những người có thu nhập trung bình hoặc thấp. Nhu cầu tín dụng cũng rất phong phú và đa dạng vì chất lượng cuộc sống và trình độ dân trí ngày càng được nâng cao, người dân lại càng có nhu cầu vay ngân hàng để cải thiện và nâng cao mức sống.

- Thứ hai, lãi suất cho vay cá nhân thường cao hơn so với lãi suất cho vay của doanh nghiệp, Bởi đối với các khoản vay cá nhân, ngân hàng thường tốn nhiều chi phí cho việc xác định, thẩm định và xét duyệt cho vay. Vì thế mà để bù đắp chi phí và lợi nhuận thì ngân hàng sẽ thường đặt ra mức lãi suất cao hơn so với doanh nghiệp

- Thứ ba, nhu cầu cho vay cá nhân thường phụ thuộc chủ yếu vào nguồn thu nhập của họ. Nguồn trả nợ có những biến động lớn phụ thuộc vào quá làm việc cũng như các kỹ năng, kinh nghiệm đối với công việc của khách hàng.

- Thứ tư, rủi cho cho các khoản vay cá nhân cao. Chất lượng thông tin khách hàng cung cấp thương không cao. Tư cách khách hàng là yếu tố quan trọng quyết định đến sự hoàn trả của khoản vay, xong nó lại là một yếu tố khó xác định. Thêm vào đó khả năng trả nợ của khách hàng còn phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố khác nhau.

2.2. Lợi ích khi vay tín dụng cá nhân

Cho vay tiêu dùng cá nhân giúp nâng cao cơ hội tiếp cận tài chính cho người dân. Đặc biệt là những người có thu nhập thấp hoặc trung bình của nhóm khách hàng bị từ chối bởi các ngân hàng thương mại truyền thống góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống và công bằng xã hội.

Bên cạnh đó, góp gần gia tăng sự hiểu biết về tài chính cho nhóm khách hàng mới.Từ đó giúp họ có thể quản lý tốt hơn các giao dịch tài chính cá nhân cũng như tạo nền tảng để họ sẵn sàng sử dụng các dịch vụ tài chính khác. Cho vay tiêu dùng cũng làm giảm nhu cầu đối với các tín dụng phí chính thức như vay nặng lãi, tín dụng đen,…

Đây có thể coi là một công cụ quan trọng trong kích cầy tiêu dùng. Qua đó làm thúc đẩy sản lượng và tạo thêm các cơ hội việc làm cho người dân, đóng góp sự tăng trưởng vào nên kinh tế của quốc gia.

Xem thêm: Nhân viên thẩm định tín dụng là gì? Yêu cầu đối với công việc?

3. Quy trình thực hiện vay tín dụng

Quy trình cho vay tín dụng cá nhân sẽ bắt đầu từ thời điểm nhân viên tín dụng tiếp nhận hồ sơ vay vốn của bạn đến thời điểm thanh lý, tất toán hợp đồng tín dụng. Cụ thể bao gồm 6 bước như sau:

- Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ vay tín dụng cá nhân của khách hàng.

Trước khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn thì nhân viên tín dụng sẽ xác định và làm rõ mục đích vay của khách hàng sau đó xác minh sơ bộ tình hình tài chính của bạn. Sau khi xác minh sơ bộ đạt yêu cầu thì nhân viên tín dụng sẽ hướng dẫn bạn chuẩn bị hồ sơ vay vốn theo yêu cầu tương ứng với điều kiện vay vốn của ngân hàng. Môi ngân hàng sẽ có những điều kiện về thành phần và hồ sơ khác nhau và sẽ có nhân viên tín dụng hỗ trợ bạn hoàn thành thủ tục làm hồ sơ.

- Bước 2: Thẩm định hồ sơ vay tín dụng cá nhân

Sau khi khách hàng đã cung cấp đầy đủ thông tin thì ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng sẽ tiến hàng thẩm định hồ sơ và điều kiện vay tiêu dùng cá nhân. Đây có thể coi là bước quan trọng nhất trong toàn bộ quy trình quyết định bạn có được chấp thuận cho vay hay không.

- Bước 3: Phân tích hành vi tín dụng

Đây là bước xác đinh rủi ro có thể xảy ra hoặc hạn chế tối đa các rủi ro này. Nội dung phân tích thương bao gồm: mức độ trung thực và chính xác các thông tin khách hàng cung cấp, lịch sử tín dụng, lịch sử trả nợ và số lượng các tổ chức tín dụng mà khách hàng có quan hệ và khả năng thanh toán của khách hàng. Từ những thông tin đó, ngân hàng sẽ đưa ra những phân tích khách quan đánh giá khả năng thanh toán của khách hàng trong quá khứ, hiện tại và tương lai.

- Bước 4: xét duyệt hồ sơ vay tín dụng cá nhân

Sau bước trên, bộ phận tín dụng sẽ dựa vào các thông tin và hồ sơ thẩm định để chấp thuận có được vay hay không. Nếu hồ sơ được phê duyệt sẽ thông báo đến khách hàng và tiến hành kí hợp đồng cho vay tiêu dùng cá nhân.

- Bước 5: ký hợp đồng thỏa thuận với khách hàng và giải ngân

Khi hồ sơ cho vay tín dụng của bạn được chấp thuận thì các ngân hành hoặc tổ chức tín dụng sẽ đưa ra một hợp đồng cho vay để khách hàng ký kết và giải ngân. Đây chính là văn bản thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng để cam kết 2 bên phải thực hiện đúng theo yêu cầu của nhau.

- Bước 6: thu hồi công nợ và đưa ra phán quyết tín dụng mới

Đây là thủ tục cuối cùng trong quy trình vay tín dụng cá nhân tại ngân hàng. Đến kỳ hạn thanh toán thì bộ phận thu hồi công nợ của ngân hàng sẽ thông báo tới khách hàng việc thanh toán đúng hạn, khoản vay này sẽ bao gồm cả tiền lãi và tiền gốc. Đối với trường hợp trễ hoặc mất khả năng thanh toán thì ngân hàng sẽ xem xét khả năng thanh toán để có phán quyết tín dụng mới.  

4. Các loại sản phẩm tín dụng cá nhân hiện nay tại Việt Nam

4.1. Tín dụng cho vay cá nhân

Tại Việt Nam, do hình thức này mới phát triển nên các sản phẩm cho vay cá nhân chủ yếu phát triển ở bề mặt rộng là các sản phẩm truyền thống và được áp dụng hầu hết cho mọi đối tượng khách hàng như cho vay bất động sản (phục vụ cho mua nhà, đất, dự án,…) cho vay bổ sung vốn cho hộ kinh doanh cá thể, cho vay mua ô tô bằng thế chấp tài sản, cho vay kinh doanh chứng khoán, cho vay cầm cố có giá, cho vay tiêu dùng,…

4.2. Tín dụng bảo lãnh cá nhân

Loại hình này cung cấp cho khách hàng (bên bảo lãnh) dịch vụ bảo lãnh theo yêu cầu của bên nhận bảo lãnh trong các lĩnh vực giao dịch nhà đất, kinh doanh thương mại như: bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh dư thầu, bảo lãnh đối ứng, bảo lãnh thực hiện hợp đồng.

4.3. Phát hành thẻ thanh toán tín dụng cho khách hàng

Đây là hình thức phổ biến của thẻ tín dụng kết hợp giữ tín dụng và thanh toán. Phát hành thẻ và thanh toán thẻ tính dụng khác với hình thức cho vay truyền thống vì nhân hàng chỉ đưa ra sự bảo đảm về quyền sử dụng một lượng tiền trong hạn mức cho phép. Việc khách hàng có thực sự vay thẻ hay không sẽ phụ thuộc vào quá trình sử dụng thẻ đó.

Theo một cách hiêu đơn giản thì thẻ tín dụng là loại hình tín dụng mà khác hàng được quyền chi tiêu trước sau đó trả tiền thông qua phương thức chi trả bằng thẻ với hạn mức do ngân hàng quy đinh. Việc sử dụng thẻ tín dụng một cách hợp lý sẽ giúp khách hàng có thể quản lý tài chính một cách hiệu quả và hưởng thời gian không lãi suất (30 – 45 ngày) thuận tiện khi đi mua sắm, du lịch mà không phải ứng tiền cá nhân trước để trả cho các chi phí này.

Mong rằng những chia sẻ của mình trên đây về tín dụng cá nhân là gì? Và quy trình vay tín dụng cá nhân đã giúp bạn có những thông tin hữu ích. Nếu bạn đang có ý định muốn vay vốn để cho những mục đích cá nhân mà không muốn vay của người thân thì có thể tham khảo giải pháp vay tín dụng cá nhân nhé!

Xem thêm: Việc làm chuyên viên thẩm định tín dụng